八卦负债消费

作者：凤来仪，功夫财经签约作者、国内顶级风险管理专家。

最近坐地铁的时候看到一个广告，我顺手拍了下来：

春就该“酱紫”，我能不能问一下，是哪样子？

考虑到广告本身是推销信用卡，我能不能做个合理推断，弄这么一出意思是——办信用卡借钱不要怕，你的未来有无数可能，现在欠几万、几十万，你以后会挣几个亿，要知道青春过了就没了，钱未来再挣来得及？

20年间中国人的消费观巨变

有个关于中国老人和美国老人对比的段子，相信大家都耳熟能详，讲的是：

一位中国老人积攒了一辈子的钱，在晚年终于住上了新房，而美国老人呢，先借钱住了新房，在晚年终于还完了钱，但人家住了一辈子好房子。

这个段子出来的时候，主要是讥讽中国人不会用信贷来折现未来现金价值，也反应了当初中国人的消费观和储蓄观，都非常保守。

好家伙，这才过去20年，情况就发生了翻天覆地的巨变——储蓄的人，变成了消费的人。本世纪初，国民储蓄率55%，而现在的储蓄率已经快速下降到了45%，居民负债200万亿之巨。

单纯看负债率意义并不大，要看到结构才明白其中真意。居民负债中，大头是房贷，我觉得这个问题倒是不大，因为房屋在任何时代和地方都是资产，越大的城市，资产就越优质。所以，负债如果能对应资产，问题并不大。

那问题大的是什么呢？是消费。

今年以来，各地出台了许多鼓励消费的政策，国家发展改革委又会同有关部门印发了《近期扩内需促消费的工作方案》，提出了19条扩内需促消费的举措，为需求潜力“松绑”，为经济循环“加油”。

从国家统计局发布的最新数据看，在必需消费品稳定增长的同时，升级类消费和大宗商品消费回暖明显。10月份，化妆品类、金银珠宝类商品零售额同比分别增长18.3%、16.7%，增速分别比9月份加快4.6个和3.6个百分点。

消费固然不错，但消费贷的推出，则有点脱缰野马刹不住车了：仅上海一家银行，去年的消费贷余额就暴涨了30%多。弄到证监会也要发函质询，是否参与了平台贷款。

而这些不形成资产的消费贷主要针对哪些群体呢？就是文章开头那个广告所描绘的：拥有“青春”的人。

因为他们有胆，未必有识，有未来的现金流能力可以折现，未必有现实的自控力，他们是最好的广告对象，也是最好的借钱主体。

“负债者联盟”背后的年轻人

在豆瓣这个年轻人扎堆的地方，有一个小组叫做“负债者联盟”，我点进去标题大多是这样的：“80后负债70个”，“负债谷底，快要崩溃”，“25岁 19万以贷养贷滚雪球的噩梦”等等题目。

其中有个我印象最深的，是这样的：

我不知道她想买的包原价是多少，但比原价能一下便宜四五千，这包怎么也得上万了吧？看看发帖人其他的情况，应该是个收入不高的小丫头，我判断她钱不多，是因为她关注的是这些地方：

还有一些其他的分享，都是大同小异：以自己不能负担的债务为源头，然后债滚债，债还债，最后陷入泥塘不能自拔，每天陷入惶恐和抑郁。

看到消费品，还是忍不住去买。他们其中有些人买的衣服和鞋子，连包装都没有拆。

这是什么？这是一种病态了。法国社会学家鲍德里亚在《消费社会》一书中论述过消费的逻辑：“人们消费的不是商品和服务的使用价值，而是它们的符号象征意义。”而一旦任何事进入符号和象征意义的“意识形态”领域时，理智就成了无用之物。

这是他拉出的各平台账单以及还款顺序：

消费贷，正在透支年轻人的未来

任何时代的年轻人，意志都未必有那么坚强，有句谚语说，年轻人犯错，上帝都会原谅。

然而这个时代的年轻人，他们一旦犯错，就不是犯当下这个时点的错，而是透支未来的错，这种错不是一下可以解决的，是要用他们未来的时间和机会去填补。

从这个角度来说，这个时代既是年轻人最好的时代，也是最坏的时代，就看你如何把握了。

有这样的主动或者被动的”韭菜“，大资本们自然不会放过。

马克思曾说：

马克思所处的19世纪，他老人家对现代社会的想象力还是不太够，300%的利润算什么？如果能把本金加100倍杠杆收20%利息，利润能到2000%，如果还能PE100倍，全部抛出找到接盘侠，利润能到200000%！

大的都不能倒，一倒就会牵一发而动全身。就如同我们前阵子看到的那个“被否认是本公司发的报告”里面说的，一旦倒下将有无数烂尾楼，几百万客户和几百万员工都将遭受重大损失从而导致不稳定发生。

12月8日，银保监会主席郭树清在2020年新加坡金融科技节上发表演讲时表示：

他说：一些互联网金融机构通过各类消费场景，过度营销贷款或类信用卡透支等金融产品，诱导过度消费。

有的机构甚至给缺乏还款能力的学生过度放贷，出现违约之后进行强制性催收，引发一系列社会问题。

实际上，闹到要让央行出面监管地步的时候，事情就变得尴尬而悲哀。我在这里再做一次显然无用的呼吁，这些打着高科技名头的”小贷公司“，能不能加强一点行业自律，少用蛊惑性的话语去勾引在校学生或者年轻人超前过度消费？

每个人确实有自己选择的自由，但如果你不在旁边蛊惑，那么你也就不必背负对方跌落深渊的道德负担，如果”道德“这个东西你还有的话。